100% HYPOTÉKA

Home / Uncategorized / 100% HYPOTÉKA
100% HYPOTÉKA

Mezi hypotečními poradci často přezdívaná „stovka“, je hypotéka, kterou si berete, pokud nechcete (anebo nemůžete) do koupě vkládat žádné vlastní prostředky. Vyplatí se vůbec a kdo ji má šanci získat?

Stoprocentní hypotéka je relativně nový produkt – první takovéto úvěry se více začali objevovat až kolem roku 2000 a jejich zlatá éra vlastně byla poměrně násilně ukončena krizí někdy okolo roku 2009. Dnes však stále existuje pár bank, které tento typ hypotéky celkem úspěšně poskytují – jsou zde ale jistá omezení.

Kdo je poskytuje

V tuto chvíli 100% hypotéky poskytují tyto banky:

  • Komerční banka
  • Hypoteční banka
  • ČSOB
  • Raiffeisen bank
  • Česká spořitelna – obvykle pouze pro své dlouhodobé klienty
  • UniCredit Bank
  • Sberbank
  • Equa bank

Mezi jednotlivými bankami jsou však poměrně výrazné rozdíly v tom s jakou ochotou a za jakých podmínek, jsou ochotny 100% hypotéku poskytnout. Rozdíly jsou zejména v úrokové sazbě (zde se pohybujeme v rozmezí 3,49% až do 4,49% v případě pětileté fixace), v poplatcích (za schválení si banky účtují od 0Kč až po 8000Kč) a v nutnosti sjednávání dalších produktů (zejména se jedná o životní pojištění, které zda banky poměrně často nekompromisně požadují).

Pojďme se detailněji podívat na celou problematiku:

Úroková sazba

Ta je zde obvykle okolo 3,7% – oproti hypotékám kde klient má alespoň 15% vlastních prostředků je tu rozdíl téměř jedno procento (běžně se stále obchodují hypotéky s úrokem kolem 2,9%). V řeči čísel by to mohlo vypadat třeba následovně:

Kupujete si nemovitost v hodnotě 2 000 000Kč a chcete hypotéku na 25 let s pětiletou fixací.

Pokud máte 15% vlastních prostředků

Hypotéka 1 700 000Kč – splátka 7 974Kč bez dalších poplatků

 

Pokud si chcete vzít 100% hypotéku

Hypotéka 2 000 000Kč – splátka 10 228Kč a dále je potřeba počítat s životním pojištěním v ceně okolo 500Kč měsíčně.

Na první pohled by se to mohlo zdát velký rozdíl a mohlo by to leckoho zviklat, zda si 100% hypotéku vůbec brát. Samozřejmě ale existuje i druhý pohled na věc.

Pokud si vezmete byt, který stojí okolo dvou milionů, tak nájem v něm je velmi pravděpodobně dost podobný splátce 100% hypotéky – peníze tak investujete sami do sebe a nikoliv „do kapsy“ někomu cizímu. Další věcí je pak růst ceny nemovitostí – možná máte dostatečný příjem na to, abyste našetřili v dohledné době oněch požadovaných 15% z kupní ceny, ale mezitím se realitní trh může vzpamatovat a stejně tak můžou začít stoupat úrokové sazby hypoték. Ve finále pak na tomto šetření a čekání můžete ještě poměrně výrazně prodělat.

V roce 2008 se totiž například panelákový 2+1 v Praze prodával okolo 2,3 milionů a úrok na hypotéce byl kolem 5,8%. Splátka 85% hypotéky by tenkrát vyšla na 12 358Kč. Ten stejný byt máte dnes o 300 tisíc levněji a i 100% hypotéka je o dva tisíce levnější (o 85% hypotéce raději nemluvě).

Kdo na 100% hypotéku má šanci dosáhnout?

Oproti přístupu bank před krizí se leccos změnilo. Banky u 100% hypoték zvýšily požadavky na příjmy (některé požadují čistý měsíční příjem 25 000Kč a více) a obecně výrazně při schvalování přitvrdily.

S 100% hypotékou budou mít velký problém (většinou neřešitelný) cizinci, lidé s historickým záznamem v bankovním registru, lidé s ne zcela průkaznými příjmy, atd.

Banky zde také velmi nerady dávají jakékoliv výjimky a individuální posouzení – prostě je tu k tomu konkurence moc netlačí.

Proč jsou 100% hypotéky tak komplikované?

K tomu existují dva hlavní důvody:

1) Velké množství nesplácených hypoték – v případě 100% hypoték je procento řádně nesplácených hypoték obvykle několikanásobně vyšší, než u hypoték kde klienti vkládali alespoň část prostředků z vlastních úspor. Banka tu tedy má výrazně vyšší rizikovou přirážku (zjednodušeně řečeno je to příspěvek řádně platících na ty méně poctivé, banka se tak chrání, aby se nedostala do finančních potíží)

2) Obtížná vymahatelnost – pokud dojde k nejhoršímu, klient nesplácí a banka v exekuci získá nemovitost neplatiče, tak jí zpravidla prodává v dražbě – tam však dostane jen zhruba 2/3 kupní ceny, ze získané částky se pak ještě odečítají další náklady banky (odměna exekutora, soudní výdaje,…) a tak nejen že banka nevydělá na úrocích, ale velmi často naopak přijde i o část peněz, které dlužníkovi poskytla.

Náhradní řešení?

Pokud si nechcete nebo nemůžete brát 100% hypotéku, tak zde existují jistá řešení. Tím bývá kombinace hypotéky do 85% a nějaké dalšího úvěru – z důvodů nízkých sazeb a relativně dobré dostupnosti to bývá nejčastěji úvěr ze stavebního spoření. Tady pak je potřeba důkladně spočítat, jestli se daná varianta skutečně vyplatí, nebo se jedná jen o úsporu zdánlivou.

Druhým řešením je zástava další nemovitostí – pokud kromě kupované nemovitosti dáte do zástavy (třeba jen dočasně) nějakou další nemovitost, tak se rázem můžete dostat do režimu 85% hypotéky a tím do jednoduššího schvalování a nižších úrokových sazeb. Nejčastějším řešením tu bývá dočasné ručení nemovitostí někoho z rodiny.

Pokud se tedy rozhodnete pro 100% hypotéku – doporučuji vše velmi dobře projít, propočítat a při sjednávání být ještě o něco obezřetnější než u „klasické“ hypotéky.

Napsat komentář

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *

Tato stránka používá Akismet k omezení spamu. Podívejte se, jak vaše data z komentářů zpracováváme..

Tato stránka používá cookies, pokračováním s tím vyjadřujete souhlas. více informací

Nastavení cookie na této webové stránce jsou nastaveny na "povolit cookies", aby se vám web co nejlépe procházel. Chcete-li i nadále používat tuto webovou stránku bez změny nastavení souborů cookie klepněte na tlačítko "Přijmout" dole na stránce.

zavřít