BANKOVNÍ A NEBANKOVNÍ REGISTR (BRKI A NRKI)

BANKOVNÍ A NEBANKOVNÍ REGISTR (BRKI A NRKI)

Pokud jste se rozhodli vzít si hypotéku, tak jedna z věcí, kterou bude banka zkoumat jsou vaše registry. O tom co to vlastně registry jsou si můžete přečíst na následujících řádcích.

Co je BRKI a NRKI

Bankovní registr klientských informací (BRKI) obsahuje informace o úvěrových vztazích mezi bankami a jejich klienty. Tyto informace slouží k posouzení bonity a důvěryhodnosti klientů, lze z nich vyčíst celkovou úvěrovou angažovanost klientů a jejich platební morálku.

Nebankovní registr klientských informací (NRKI) obsahuje rovněž informace o úvěrových vztazích, ale mezi nebankovními organizacemi a jejich klienty – jedná se tedy především o leasingy a půjčky, ale také tarify u telefonních operátorů či měsíční platby poskytovateli internetu. Oproti BRKI se zde však evidují informace pouze v případě, že klient nesplácí tyto závazky řádně, za to jsou zde však informace nejen o fyzických osobách a podnikatelích (jako je tomu v BRKI), ale i o právnických osobách.

Pro zápis do BRKI není nutný souhlas klienta (Zákon o bankách umožňuje vzájemnou výměnu informací), u NRKI je však souhlas nutný.

 Co všechno se eviduje v registrech

V BRKI banky sdílejí informace o všech úvěrech, kreditních kartách a kontokorentních úvěrech, které klient má či měl, a to po celou dobu jejich existence a ještě čtyři roky po jejich ukončení. Mimo to se zde po dobu jednoho roku taktéž uchovávají informace o podání žádosti o úvěr. U nebankovních společností se záznam o podání žádosti o úvěr eviduje šest měsíců.

Kromě evidování toho, že úvěr existuje či existoval, je zde také vidět jak velké jsou splátky úvěru, kolik jich je již splaceno, jestli jsou spláceny včas či později (případně také i jak pozdě) a kolik ještě zbývá klientovi doplatit.

Všechny tyto informace banky aktualizují jedenkrát měsíčně.

Co by se v registrech nemělo objevit u vašeho jména, pokud žádáte o hypotéku

V první řadě byste měli všechny své půjčky splácet včas. Zapomenete-li jednou či dvakrát, banka je ještě schopna to pochopit, jakmile se však v registrech objeví, že jste nějakou splátku v minulosti nezaplatili tři měsíce po sobě či dokonce více, banka se s vámi s největší pravděpodobností nebude chtít vůbec bavit, protože zkrátka nepůsobíte jako řádně platící klient. Pokud se však vaše splátka zpozdí pouze o jeden či dva dny, zpoždění se v registru zpravidla neobjeví.

Máte-li kreditní kartu či kontokorentní úvěr, rovněž by se vám nikdy nemělo stát, že svůj limit přečerpáte. Banka vám v takovém případě nebude důvěřovat.

Pokud se rozhodnete, že si pokusíte úvěr vyjednat na vlastní pěst a až v případě, že vaši žádost zamítnou, zkusíte to jinak, zvažte případné následky takového jednání. Zamítnutou žádost o úvěr bere většina bank jako jasný signál, že měl předchozí bankovní subjekt dobrý důvod, proč úvěr zamítl. Vůbec přitom nezáleží, zda byl zamítnutý úvěr třeba i mnohonásobně vyšší než ten, o který žádáte nyní. Některým bankám stačí jeden, jiným dva zamítnuté úvěry a téměř jistě se s vámi o žádném hypotečním úvěru bavit nebudou.

V případě, že v souvislosti s nějakým úvěrem jakýmkoliv způsobem porušíte podmínky stanovené bankou, je to opět varovný signál a vaše šance na hypoteční úvěr opět velmi rychle klesají.

Pokud se tedy objevila ve vaší úvěrové historii jedna či více zmíněných situací, nejspíš si budete muset počkat čtyři roky od jejich vzniku a o hypotéku žádat až po jejich výmazu z registru.

Jak můžou informace v registru ovlivnit šance na získání hypotečního úvěru

Kromě toho, že některé údaje v registru vám mohou sjednání hypotečního úvěru úplně znemožnit, řada zde uvedených informací může mít i jiný vliv. Kupříkladu samotný fakt, že máte několik kreditních karet či kontokorentní úvěr neznamená, že vám nikdo neposkytne hypoteční úvěr. Některé banky však maximální vyčerpatelnou částku kreditní karty či kontokorentního úvěru (nebo její část) počítají mezi výdaje domácnosti (i pokud kartu či kontokorent vůbec nepoužíváte). Může se tak stát, že nedosáhnete na výši hypotečního úvěru, kterou byste si představovali. V takovém případě je nejlepší snížit limit či nepoužívanou kartu úplně zrušit.

I v případě, že v současnosti platíte několik úvěrů, se může maximální výše úvěru, kterou vám je banka ochotna poskytnout, razantně snížit. Banky totiž pečlivě počítají celkovou úvěrovou angažovanost domácnosti a porovnávají ji s doloženými příjmy. Na základě tohoto porovnání pak banka rozhoduje, jak vysokou měsíční splátku může domácnost platit.

Informace v registru však mohou mít i pozitivní vliv. Pokud splácíte řádně a včas, banka vás bude považovat za solidního klienta, díky čemuž můžete dostat v bance lepší podmínky.

Kde lze sehnat výpis z registru

Pokud máte z nějakého důvodu pochybnosti o tom, jaké jsou o vás informace v registru, je nejlepší si před samotnou žádostí o úvěr vyžádat výpis z registru.

Výpis z registru je možné získat dvěma způsoby. Nejrychlejší je osobně navštívit klientské centrum sídlící Na Vítězné pláni 1719/4 na Praze 4 a nechat si vystavit výpis na počkání za poplatek 200 Kč. V případě, že na výpis nespěcháte, je možné zažádat o vystavení do 30 dnů, za které se platí poplatek 100 Kč. Pokud registr v jeho úředních hodinách nejste schopni navštívit, můžete za sebe poslat zplnomocněnou osobu, případně můžete o výpis zažádat poštou. Takto zaslaná žádost musí mít úředně ověřený podpis a je zpoplatněna stejně jako při fyzické návštěvě klientského centra, jen navýšena o cenu poštovních služeb.