JAKÁ BANKA MÁ NEJLEPŠÍ HYPOTÉKY?

JAKÁ BANKA MÁ NEJLEPŠÍ HYPOTÉKY?

Otázku: „Jaká banka má nejlepší hypotéky?“ dostávám s železnou pravidelností několikrát do měsíce a to jak od realitních makléřů, tak přímo od klientů. Většina lidí v tu chvíli očekává jasnou odpověď se jménem konkrétní banky.

Jak ale asi leckdo tuší, tak správná odpověď na tuto otázku neexistuje.

Bankovní trh v České republice je docela velký a ještě větší je konkurence na něm. Když nějaká banka vymyslí nový produkt nebo novou službu, tak ji velmi záhy začnou v různých obměnách všichni kopírovat, přesto však nelze jasně říci, kdo je nejlepší ani kdo je nejhorší. Vždy totiž záleží na konkrétní situaci a konkrétním klientovi.

Pokud bude Váš hypoteční poradce skutečně nezávislý, tak dříve než vám doporučí nějakou konkrétní banku a konkrétní řešení Vaší situace, tak uslyšíte řadu otázek. Mezi základní faktory, které ovlivňují výběr konkrétní banky, pak patří zejména tyto:

Jakou nemovitost kupujete?

Některé banky totiž nemají rády panelákové byty, jiné zase nefinancují rekreační nemovitosti nebo třeba výstavby rodinných domů.

Kolik máte vlastních prostředků?

Prostě ne každá banka poskytuje 100% hypotéky a zároveň existují v některých bankách omezení třeba na typ nemovitosti.

Kolik je Vám let a na jak dlouho chcete hypotéku?

Některá banka Vám půjčí až na 40 let. Někdo chce, abyste měli splaceno do 67, jinému stačí do 75 let vašeho věku.

Odkud jsou Vaše příjmy?

Velké rozdíly jsou zejména u podnikatelů a uznávání jejich příjmů, dále se pak řeší třeba příjmy v hotovosti nebo z jiné země než je ČR.

Jak rychle musí být hypotéka hotová?

Jsou banky, co to v případě potřeby zvládnou za tři dny – jinde tři týdny není žádný velký problém.

Na jak dlouho chcete fixaci a co mimořádné splátky?

Někde jsou mimořádné splátky zadarmo a jinde si pěkně připlatíte, někde je 5ti letá fixace levná, ale jinde může být od dost dražší.

Jaké máte výdaje a kolik?

Třeba kreditní kartu některé banky vůbec neřeší a jiné Vám vezmou 10% z limitu do výdajů a na hypotéku už pak třeba nedosáhnete. Zároveň různé banky mají různé požadavky na poměr příjmů a výdajů.

A takto bychom mohli s otázkami pokračovat ještě hodně dlouho. Je potřeba totiž znát nejen reklamní lákadla z televize a billboardů, ale i to, jak funguje metodika a proces schvalování v jednotlivých bankách.

I přes toto zůstává faktem, že velká trojka ve složení Komerční banka, Česká spořitelna a ČSOB (včetně dceřinek Hypoteční banky a Poštovní spořitelny) si rozdělí zhruba 75% trhu s hypotékami a všechny ostatní banky se pak dělí o ten relativně malý zbytek.

KOUPĚ REKREAČNÍ NEMOVITOSTI

KOUPĚ REKREAČNÍ NEMOVITOSTI

Poslední dobou se čím dál tím víc vrací trend pořizování si rekreačních nemovitostí. Důvodů je celá řada, patří sem například zvyšujících se ceny zahraničních dovolených nebo třeba zvyšující se životní úroveň obyvatel velkých měst.

Oproti dobám předchozím pak ale dostávají přednost zejména apartmány a chaty v turisticky zajímavých oblastech (Krkonoše, Slapy, Šumava,…), na ústupu jsou pak nákupy „srubů v lese“.

Na co si dát pozor při koupi chaty či chalupy

Koupě rekreačních objektů na nás klade zvýšené nároky na to, co všechno bychom si měli dopředu zkontrolovat – určitě dřív než podepíšeme rezervační smlouvu, nebo než už učiníme jiné nevratné kroky.

Určitě byste neměli zapomenout na to, že:

  • Úroky z hypotéky nejdou odečíst z daní (nejedná se o nemovitost k trvalému bydlení)
  • Je nutné zkontrolovat příjezdové komunikace – zjistěte si, komu patří cesta, po níž budete ke své chatě jezdit. Pokud patří soukromé osobě, tak by na ní jistě mělo být věcné břemeno.
  • Pozemek je často obecní – řada chat je postavena na obecních pozemcích. Kromě toho, že tedy Vaše je jen stavba a za pozemek musíte ročně platit nájem (který ale nebývá vysoký), tak zde mohou nastat problémy při převodu chaty nebo při jejím financování úvěrem.
  • Je nutné myslet na zdroj pitné vody a elektřiny. S elektřinou naštěstí nebývá většinou takový problém (tedy pokud Vám stačí obvyklých 220V), kde je potřeba být výrazně opatrnější je pitná voda. Zdrojem vody nejčastěji bývá studna společná pro několik chat – je tedy potřeba znát vydatnost pramene, kolik chat se o studnu dělí a také třeba to kde přesně studna je a jak je ošetřen Váš právní nárok na vodu.

Financování rekreačních nemovitostí

Přístup bank k rekreačním nemovitostem je dost odlišný – některé například chaty a chalupy nefinancují vůbec, jiné s různými omezeními. Pro klienta je asi nejdůležitějším omezením, že v tuto chvíli žádná banka neposkytuje 100% hypotéku na nákup rekreačních nemovitostí – je tedy nutné mít alespoň 15% vlastních prostředků.

Rovněž jsou zde banky o něco opatrnější, pokud jde o určování ceny nemovitosti – tím, že chaty nebývají trvale obývány, tak chátrají o něco rychleji a tak výsledná cena je občas o něco nižší, než kdyby se jednalo o podobnou nemovitost určenou k trvalému bydlení.

Financování rekreačních objektů je dost specifické a určitě je potřeba zde být dost opatrný a velmi dobře volit jak financující banku, tak hypotečního poradce.

Chaty jako trvalé bydlení

Zcela specifickým trendem jsou pak nákupy rekreačních nemovitostí v okolí velkých měst (zejména Prahy), které lidi nevyužívají k rekreaci, ale k trvalému bydlení. Vede je k tomu zejména ekonomická stránka věci. Zatímco koupit rodinný dům v Praze s cenou pod čtyři miliony je téměř nemožné (leda by se jednalo o nemovitost v ne úplně dobrém technickém stavu) tak chata se dá koupit i méně než za polovinu.

To ale přináší také řadu úskalí. Například:

  • Chaty stavebně nebývají uzpůsobené na trvalé bydlení a to jak použitými materiály (tepelná izolace), tak množstvím skladovacích prostor a velikostí místností.
  • Většina chat se nachází v chatových oblastech, kde bývá výrazně horší dopravní dostupnost.
  • Poměrně problém bývá i s tak obyčejnými věcmi jako je svoz odpadu (zejména v zimě) a prohrnování sněhu v zimě.
  • Financování je zde o něco složitější a 100% hypotéka je zde až na výjimky nedosažitelná
  • Ne vždy je to jednoduché i s doručováním pošty a dovozem jiného zboží

Pokud se tedy rozhodnete si pořídit chatu za účelem trvalého bydlení, tak je velmi důležité dopředu si danou lokalitu prověřit a důkladně zvážit všechna pro a proti.

Jinak se vlastně nákup rekreačního objektu mnoho neliší od nákupu třeba rodinného domu.