NA KOLIK LET SI VZÍT HYPOTÉKU

NA KOLIK LET SI VZÍT HYPOTÉKU

Tuhle otázku si klade asi drtivá většina lidí, kteří o hypotéce uvažují.  Přitom rozpětí toho, jak dlouhá vaše hypotéka může být je opravdu veliké – nejkratší jsou obvykle na 5 let, naproti tom u ty nejdelší můžete splácet až 40 let.

Čím kratší hypotéka bude, tím méně bance zaplatíte navíc. Naproti tomu čím víc si hypotéku natáhnete, tím nižší bude vaše měsíční saplátka.

Většina lidí zejména v poslední době volí splatnost někde mezi 25 a 30 lety – splátka takto dlouhé hypotéky nebývá pro rodinný rozpočet takovou zátěží a zároveň přeplacenost není až tak vysoká.

A podle čeho byste se měli rozhodovat vy? Tady je pár faktorů:

Klíš není úplně jednoduchý, ale zpravidla bývá tím určujícím faktorem právě to, kolik jste ochotni měsíčně platit. Ideální je tak vašemu hypotečnímu poradci říct, kolik má být splátka a on to prostě za vás spočítá.

Dalším pohledem je tendence úrokových sazeb. Pokud je dlouhodobý trend držet nízké sazby, tak klidně můžete hypotéku natahovat v čase, protože vás to prostě nestojí moc navíc. Naopak pokud jsou sazby vysoké a tento trend bude pokračovat, tak se vyplatí hypotéky zbavit co možná nejdřív.

Čím dál populárnější je pak kombinovaná metoda – řeknete si, že zvládnete splácet třeba 15 tisíc měsíčně, hypotéku si ale nastavíte na splácení 10 tisíc měsíčně. Těch 5 tisíc navíc si pak ukládáte třeba na spořící účet a pak je případně vložíte na termín fixace. Výhoda této metody je v tom, že máte na spořícím účtu stále nějakou finanční rezervu a zároveň v případě jakýchkoliv potíží se vám splátka 10 tisíc shání výrazně lépe než 15. Když se na to podíváme z hlediska přeplacenosti, tak není velký rozdíl mezi tím, když dáváte měsíčně 15 nebo v druhé variantě 10 a pak velkou mimořádnou splátku na fixaci.

Asi nejlepším řešením je probrat celou situaci s Vaším hypotečním poradcem, představit mu své plány a očekávání a on by vám měl umět poradit co je pro vás v dané situaci nejlepší.

KAŽDÁ POBOČKA BANKY JE JINÁ

KAŽDÁ POBOČKA BANKY JE JINÁ

Leckdo si myslí, že když se rozhodne pro určitou banku, tak je jedno na jaké pobočce banky si podá žádost o úvěr. Opak je ale pravdou a to hned z mnoha důvodů. Pojďme se na celou problematiku podívat o něco podrobněji. 

Různé pobočky mají různé pravomoci

– podle velikosti pobočky mají jejich ředitelé různé pravomoci a to se může týkat jak možnosti schvalovat úvěry, tak řešit individuální požadavky klientů a zejména schvalovat individuální úrokové sazby.

Různí bankéři mají různé zkušenosti

– když si půjdete na pobočku banky požádat o hypotéku, tak většinou vůbec netušíte kolik úvěrů má „za sebou“ poradce který s Vámi jedná. Jistě se shodneme na tom, že když má někdo půl roku zkušeností je to úplně něco jiného, než když se hypotékám věnuje už třeba pět let.

Různé distribuční kanály mají různé metodiky

– některé banky poskytují hypotéky i prostřednictvím svých dceřiných společností (takovým případem je například Modrá pyramida a Komerční banka) a světe div se – metodiky jsou odlišné. Může se Vám tak stát, že v jednom případě budete dokládat mnohem více věcí, než kdybyste žádali přímo.

Různé pobočky jsou různě rychlé

– důvody jsou v bankách odlišné, ale rozdíly značné, výsledkem tak může být rozdíl i několika týdnů.

Proto si vyberte obezřetně, aby se ze snu o novém bydlení nestala noční můra. 

KTERÁ BANKA MÁ NEJLEPŠÍ HYPOTÉKY

KTERÁ BANKA MÁ NEJLEPŠÍ HYPOTÉKY

Často se mě klienti nebo realitní makléři ptají, která z mnoha bank na českém trhu je právě ta nejlepší, kde vychází hypotéky nejlevněji a schvalují nejochotněji. Pokaždé když to slyším, tak se musím pousmát.

Na tuto otázku totiž neexistuje univerzální správná odpověď.

Hodně totiž záleží, jaké jsou vaše požadavky a co na druhou stranu nabízíte bance – ano ono se totiž vždy musí jednat o oboustranně zajímavý obchod.

Co může banka nabídnout vám?

  • Výši úroku
  • Výši poplatků
  • Ochotu obchod schválit
  • Možnost mimořádných splátek

Co naopak vy můžete nabídnout bance?

  • Výši příjmu a jeho druh
  • Bankovní historii
  • Vhodnou zástavu
  • Dostatek vlastních zdrojů
  • Rizikovost vás jako klienta

Logicky je to tak, že čím víc nabídnete vy bance, tím lépe se ona postará o vás. Není vůbec výjimečné, že rozdíly na totožný produkt v sazbě jsou pro dva klienty i 1% a na poplatcích 15 000Kč. Je tedy více než dobré vědět jak z pohledu té či oné banky vypadá ideální klient a jak moc se vy tomuto ideálu přibližujete.

Tady jsou i rozdíly v jednotlivých bankách doslova propastné. Zatímco jedna banka klienta odmítne, tak druhá mu je ochotna dát skvělou sazbu i další podmínky. Je tedy potřeba buď si dopředu zjistit velké množství informací a podle nich zvolit banku, nebo tuto část práce můžete nechat na zkušeném hypotečním poradci.

Jinou otázkou je pak, jak je to s objemem hypoték a kdo vládne jemu. V tuto chvíli je to tak, že Komerční banka, Česká spořitelna a skupina ČSOB (ČSOB, Hypoteční banka a Poštovní spořitelna) si dohromady rozdělí zhruba 75% trhu a podíly jednotlivých bank tu jsou velmi podobné. O zbylých 25% trhu se pak dělí dalších zhruba 10 bank.