DVĚ NEJVĚTŠÍ NOVINKY ZÁKONA O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU

DVĚ NEJVĚTŠÍ NOVINKY ZÁKONA O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU

Dnes bych Vám rád představil dvě největší novinky, které nám přinesl nový zákon o spotřebitelském úvěru, který v minulém týdnu podepsal prezident a který bude platit od 1.11.2016.

Nutno podotknout, že je to zákon v řadě směrů opravdu podařený a spousta výhod se teď přesouvá na stranu klienta.

Výhoda č.1 – MIMOŘÁDNÉ SPLÁTKY

Nový zákon říká, že každý člověk může u své hypotéky dát jednou za rok na výročí smlouvy mimořádnou splátku ve výši až 25% a tato mimořádná splátky nemůže být sankcionována ani za ní nemůže být účtován žádný poplatek.

Většina bank už nyní nabízela možnost dávat jednou za rok mimořádnou splátku 20% z výše úvěru, tato služba byla ale zpoplatněna (zpravidla částkou okolo 100Kč měsíčně) a zároveň tu byla řada dalších omezení kdy a za jakých přesně podmínek je možno mimořádnou splátku dát. Tento stav se nyní výrazně zlepšuje ve prospěch klienta.

Nicméně stojí za to říci, že v současné době využívalo možnosti mimořádných splátek relativně malé procento lidí a i řada těch co měla onu příplatkovou službu sjednanou v reálu mimořádné splátky zdaleka ne vždy využívala.

Zejména ze začátku hypotéky, kdy úroky tvoří velkou část splátky je možnost mimořádný splátek opravdu zajímavá – můžete tak ušetřit velké peníze na úrocích a zároveň se hypotéky dříve zbavit.

Samozřejmě, že pokud jste o něco odvážnější, tak nemusíte peníze co máte „navíc“ vkládat do hypotéky, ale můžete zvolit nějakou alternativní formu jejich zhodnocení – tady je ale vždy velmi důležité předem spočítat co se vyplatí a kde už je risk příliš velký.

Výhoda č.2 – PŘEDČASNÉ SPLACENÍ

Jestli mimořádné splátky jsou fajn, tak tohle je úplná bomba! Zákon totiž říká, že pokud hypotéku splácíte alespoň 24 měsíců, tak jí můžete v případě prodeje nemovitosti splatit se sankcí max. 1% a zároveň max. 50 tisíc. Ona hranice 50 tisíc je pro většinu lidí hodně nadsazená, protože průměrná česká hypotéka jen o málo překračuje hranici dvou milionů a tam tedy sankce bude okolo 20tis.

Poměrně často se setkávám s lidmi, kteří při uzavírání hypotéky dost váhají, protože si nejsou jistí, jestli třeba v daném městě chtějí zůstat, nebo jestli jejich plat bude i v budoucnu dost velký na to, aby platili nějakou konkrétní výši hypotéky. Tohle všechno teď najednou odpadá. Vezmete si totiž hypotéku na byt a až se budete chtít přestěhovat, tak prostě byt s minimální sankcí prodáte. Několik let jste v bytě bydleli a splátka hypotéky byla téměř jistě menší než kolik by za takový byt bylo nájemné a když byt prodáte, tak ještě dostanete vlastně část peněz zpátky díky kusu splacené hypotéky. Na problematiku koupí a následných prodejů se jistě v nějakém dalším příspěvku podíváme detailněji, protože ta čísla tam vypadají úplně fantasticky. Zároveň investice do nemovitostí se teď díky tomuto zákonu stávají mnohem zajímavější, protože zbavit se bytu bude výrazně jednodušší a levnější než dřív – lidé tak mohou mnohem víc spekulovat a kupovat nemovitosti s vidinou meziročního nárůstu a zisku.

Pokud se nad věcmi zamyslíte, tak zjistíte, že pro klienta je to vážně skvělé. Otázkou tedy zůstává jak na to zareagují banky – jestli nebudou chtít hypotéky nějakým jiným způsobem omezit. Každopádně nás na podzim čekají veliké a příjemné změny.

NA KOLIK LET SI VZÍT HYPOTÉKU

NA KOLIK LET SI VZÍT HYPOTÉKU

Tuhle otázku si klade asi drtivá většina lidí, kteří o hypotéce uvažují.  Přitom rozpětí toho, jak dlouhá vaše hypotéka může být je opravdu veliké – nejkratší jsou obvykle na 5 let, naproti tom u ty nejdelší můžete splácet až 40 let.

Čím kratší hypotéka bude, tím méně bance zaplatíte navíc. Naproti tomu čím víc si hypotéku natáhnete, tím nižší bude vaše měsíční saplátka.

Většina lidí zejména v poslední době volí splatnost někde mezi 25 a 30 lety – splátka takto dlouhé hypotéky nebývá pro rodinný rozpočet takovou zátěží a zároveň přeplacenost není až tak vysoká.

A podle čeho byste se měli rozhodovat vy? Tady je pár faktorů:

Klíš není úplně jednoduchý, ale zpravidla bývá tím určujícím faktorem právě to, kolik jste ochotni měsíčně platit. Ideální je tak vašemu hypotečnímu poradci říct, kolik má být splátka a on to prostě za vás spočítá.

Dalším pohledem je tendence úrokových sazeb. Pokud je dlouhodobý trend držet nízké sazby, tak klidně můžete hypotéku natahovat v čase, protože vás to prostě nestojí moc navíc. Naopak pokud jsou sazby vysoké a tento trend bude pokračovat, tak se vyplatí hypotéky zbavit co možná nejdřív.

Čím dál populárnější je pak kombinovaná metoda – řeknete si, že zvládnete splácet třeba 15 tisíc měsíčně, hypotéku si ale nastavíte na splácení 10 tisíc měsíčně. Těch 5 tisíc navíc si pak ukládáte třeba na spořící účet a pak je případně vložíte na termín fixace. Výhoda této metody je v tom, že máte na spořícím účtu stále nějakou finanční rezervu a zároveň v případě jakýchkoliv potíží se vám splátka 10 tisíc shání výrazně lépe než 15. Když se na to podíváme z hlediska přeplacenosti, tak není velký rozdíl mezi tím, když dáváte měsíčně 15 nebo v druhé variantě 10 a pak velkou mimořádnou splátku na fixaci.

Asi nejlepším řešením je probrat celou situaci s Vaším hypotečním poradcem, představit mu své plány a očekávání a on by vám měl umět poradit co je pro vás v dané situaci nejlepší.