HYPOTÉKA S ÚROKEM 1,49% OD UNICREDIT BANK – ANEB JAK LEVNÉ TO JE DOOPRAVDY

HYPOTÉKA S ÚROKEM 1,49% OD UNICREDIT BANK – ANEB JAK LEVNÉ TO JE DOOPRAVDY

Před krátkým časem přišla UniCredit bank s akcí na hypotéku s fantastickou úrokovou sazbou 1,49%. Vlastně mne na první pohled zaujalo, jak strašně levné to – je to tak levné až je to nesmírně podezřelé.

Touto akcí se banka snaží oslovit klienty, kterým jde zejména o výši úrokové sazby a vlastně ani tak moc nehledí na věci kolem.

Tak jsem se rozhodl, že se na celou věc podívám detailněji. Jako modelový příklad nám může posloužit hypotéka na 2 miliony se splatností na 25 let, kdy kupní cena bytu je 2,5 milionu.

U normální hypotéky se dneska dostaneme na sazbu třeba 1,69% a tím pádem je měsíční splátka 8 178Kč. Na konci pětileté fixace pak budete dlužit 1 664 000.

U UCB je to ale o dost složitější. Pokud chcete sazbu 1,49%, tak si kromě hypotéky musíte vzít ještě kreditní kartu a hlavně pojištění hypotéky. Právě pojištění hypotéky je zde jedním z kamenů úrazu. V našem modelovém případě vás pojištění vyjde na 60 000Kč – tuto částku musíte buď před čerpáním hypotéky zaplatit ze svého, nebo to uděláte jako drtivá většina klientů a tuto částku si navýšíte hypotéku. Pokud jste si ale o pojištění navýšili hypotéku, tak logicky nesplácíte jen pojištění, ale i úroky z něj a tím se to ještě více prodražuje. Splátka na hypotéku je pak 8 230Kč (ano díky pojištění je vyšší než u úroku 1,69%) a na konci pětileté fixace pak budete dlužit ještě 1 707 000Kč.

Pokud byste se rozhodli pro UCB a její sazbu 1,49% tak by vás to vyšlo dráž jen na první fixaci o 46 120 a to ještě nemluvíme o dalších poplatcích za úvěr, správu a pojištění kreditní karty, poplatky spojené s běžným účtem – když tohle všechno sečteme, tak není problém přiblížit se částce okolo 60 000 Kč a to jen za prvních pět let. Vaše hypotéka je tak o tisícovku měsíčně dražší než by musela být.

Logicky si někdo může říci, že má přece navíc hypotéku pojištěnou (byť dnes většina klientů o pojištění nestojí) – ani to ale není jednoduché. Ono povinné pojištění totiž kryje ve skutečnosti jen malé množství rizik a zároveň jeho srovnání s konkurencí nevychází zrovna nejlépe. Navíc je to tak, že u konkurence můžete sehnat srovnatelné pojištění i za méně než poloviční částku.

1,49% v této akci tak rozhodně není nejlevnější hypotéka a ideálním řešením je jen pro velmi úzkou skupinu klientů. To ale řada klientů neví a ráda podlehne svodům nízkých sazeb. Velmi doporučuji se v případě hypotéky svěřit do rukou skutečného hypotečního odborníka a neexperimentovat – to se totiž může velmi prodražit.

 

POJIŠTĚNÍ NEMOVITOSTI

POJIŠTĚNÍ NEMOVITOSTI

Kupujete byt či dům? Pokud chcete koupit financovat hypotékou, tak po Vás banka bude chtít pojištění nemovitosti proti živelným katastrofám. A pokud koupi financujete z vlastních prostředků, tak bychom Vám pojištění stejně doporučili – je to investice, která se jistě vyplatí. 

 Pojištění nemovitosti je vlastně pojištění stavebních součástí nemovitosti (zdi, podlahy, střecha,…) a tak je celé koncipováno tak, aby pokrývalo možná rizika vztahující se k těmto věcem. Běžně pojistky poskytují ochranu proti požárům, vytopení jak sousedy, tak povodní, ale v pojistných podmínkách najdete i takové kuriozity, jako pád letadla.

Důležitým aspektem, který výrazně ovlivňuje cenu pojištění a vlastně i jeho možnost uzavření je povodňová lokalita. Po posledních povodních se začalo hodně pracovat na změnách povodňových map. Pokud by Vaše nemovitost byla v oblasti s vysokým rizikem záplav, tak ji pojišťovna proti tomuto riziku vůbec nebude chtít pojistit – což může do budoucna představovat velký problém – proto Vám doporučujeme se takové nemovitosti raději vyhnout. Povodňovou zónu si sami můžete zjistit na této adrese: RISKPORTAL

Pokud potřebujete pojistku už ke schválení hypotéky, tak doporučujeme ji dát bance pouze v návrhu – tj. nepodepsanou. Pokud totiž podepíšete pojistku a Váš pojišťovací makléř ji doručí do pojišťovny, tak byste po nějakou dobu museli platit a to i v případě, že byste nemovitost nakonec vůbec nekoupili.

U koho pojistku uzavřít?

Na českém trhu působí celá řada pojišťoven, většina z nich je součástí nějakých velkých nadnárodních pojišťovacích koncernů a to je mnohdy poměrně velká výhoda. Ze zkušenosti vlastních, tak mých klientů doporučuji pojistky uzavírat u „velkých“ pojišťoven. Ty sice většinou nemají nejnižší pojistnou částku, ale oproti tomu nabízejí velmi dobrý klientský servis – v případě pojistné události, jsou pak schopny vše řešit poměrně rychle a pružně. Pojistka je určitě věc, kde se šetření nevyplácí – pojišťovny zpravidla nabízejí několik balíčků (různé stupně toho co všechno je jak dobře pojištěno) – určitě bych sahal ve většině případů po nejvyšších balíčcích a na ty nejnižší bych pro jistotu zapomněl.

Na kolik nemovitost pojistit?

Pojistku je dobré uzavírat na výši kupní ceny a to bez ohledu na to jak velkou si berete hypotéku. Pokud totiž kupujete dům třeba za dva miliony a pojistíte ho jen na jeden milion, tak značně riskujete. Může se totiž stát, že Vám pak pojišťovna pojistné vůbec nevyplatí, protože nemovitost byla podpojištěná. Druhá možnost je, že Vám pojišťovna vyplatí jen polovinu pojistky. Ať tak či onak – velmi na tom proděláte.

Zároveň ej dobré se s pojišťovnou domluvit na valorizaci pojistné částky. To znamená, že pojišťovna sama sleduje, jak rostou ceny nemovitostí a úměrně tomu snižuje nebo zvyšuje částku na jakou je vaše nemovitost pojištěna – nemusíte tak sami nic dělat a pojišťovna vše hlídá za vás (a nutno říci, že velmi dobře).

Jak často platit?

Většina pojišťoven počítá s placením pojistného jednou ročně. Pokud z nějakého důvodu chcete platit třeba ve čtvrtletních intervalech, tak je potřeba počítat s mírným navýšením roční částky (zpravidla o 5-10%).

Pokyn k první platbě většinou dostanete při sjednání pojistky, pokud jde o platby následující, tak tam Vám vždy pojišťovna předem pošle informace kdy, kam a kolik zaplatit (tyto informace klient obdrží zhruba měsíc předem). Pokud by se ale stalo, že Vám tato informace z nějakého důvodu nedorazí, tak tím nezaniká povinnost pojistku uhradit – nejjednodušší je zavolat na infolinku pojišťovny a poradit se s nimi jak dál postupovat.

Kolik to bude stát?

Pojistné není nikterak vysoké – zjednodušeně se dá říci, že na jeden milion hodnoty nemovitosti Vás bude stát 800-1000Kč ročně. Určitě to není zanedbatelná částka, ale ve srovnáních s tím kolik by Vás stál třeba nový dům, pokud byste vyhořeli, je to jistě rozumně vynaložená částka.

S pojištěním nemovitosti raději neotálejte – být připraven je tady víc než na místě.