REFINANCOVÁNÍ – NOVÉ TAKTIKY BANK (BANKY)

REFINANCOVÁNÍ – NOVÉ TAKTIKY BANK (BANKY)

V posledních týdnech přišly minimálně dvě banky (jedna z nich opravdu velká) na úplně novou taktiku, pokud jde o refinancování hypoték.

Situace je následující: u banky máte už pár let hypotéku, ta nemá sazbu nijak skvělou (protože to tak prostě před lety bylo) a tak se rozhodnete, že budete refinancovat. Protože nechcete věci dělat na poslední chvíli, tak si refinancování připravíte třeba půl roku dopředu – dostanete hezkou sazbu, prima podmínky a máte pocit, že jste pro svou budoucnost udělali to nejlepší.

Protože se blíží termín fixace, tak Vám Vaše stávající banka pošle nabídku nové sazby a to zhruba měsíc a půl dopředu. Dříve než Vám ji pošlou, si však zjistí, jestli už nemáte schválenou hypotéku jinde (jednak z bankovních registrů případně z katastru nemovitostí). Pokud novou hypotéku připravenou nemáte, tak následuje nabídka poměrně vysoké sazby (přes 2,1%) a banka sází na to, že nestihnete včas reagovat a prostě na Vás víc vydělají.

Pak ale také může nastat stav, že už novou hypotéku máte připravenou. V tom případě Vám Vaše stávající banka klidně pošle nesmyslně nízkou sazbu (tak nízkou, že ji v reálu vlastně ani neposkytují), protože vědí, že tu nabídku stejně nemůžete využít, protože by vám hrozila sankce za nečerpání hypotéky, kterou jste si před pár měsíci nechali schválit.

Napadá mne několik důvodů, proč se k této strategii banky rozhodli.

První

Banky obecně chtějí odradit klienty od refinancování a tímto se jim snaží dát najevo, že se to nevyplácí.

Druhý

Snaha přesvědčit klienta, aby se při příští příležitosti zase vrátil, protože „oni mu přece chtěli dát fakt super nabídku, ale on ji nevyužil“.

Třetí

Plán na vystrnadění hypotéčních a finančních poradců z tohoto segmentu, protože přece „kdo Vám takovou hloupost jako refinancování poradil“

A možná je taky pravda někde úplně jinde. Každopádně se od bank jedná o ne úplně hezký krok a klienti by na něj měli být připravení.

REFINANCOVAT NEBO NEREFINANCOVAT

REFINANCOVAT NEBO NEREFINANCOVAT

Myšleno je samozřejmě hypotéku nebo úvěr ze stavebního spoření. Jako obvykle bych chtěl říci, že odpověď rozhodně není jednoznačná.

Kdy nerefinancovat?

Drtivé většině lidí se nevyplatí refinancovat hypotéku mimo období fixace. Zatímco na termín fixace je možno hypotéku předčasně splatit (třeba novou hypotékou) zdarma, tak mimo tento termín obvykle klientům hrozí sankce, která může dosahovat astronomických rozměrů.

Proč refinancovat?

Pokud již hypotéku máte, zhruba měsíc před koncem platnosti úrokové sazby Vám Vaše stávající banka nabídne novou úrokovou sazbu a je na Vás, zda ji přijmete či nikoliv. Háček je ale v termínu – měsíc předem někdy může být málo na to abyste si zmapovali trh, nechali schválit novou hypotéku a absolvovali celé administrativní kolečko (banky, katastry, pojišťovny,…).

Dalším aspektem je vývoj hypotečních produktů – pokud jste si brali hypotéku před 3 či 5 lety, produktové specifikace (poplatky, mimořádné splátky, potřebné pojištění, …) byly úplně jiné než jsou dnes. Za poslední dva roky udělaly hypotéky obrovský krok dopředu a valná většina věcí je dnes jednodušších a pro klienta přívětivějších. Díky refinancování tak můžete získat nejen nižší splátku, ale výrazně výhodnější další podmínky.

Kdy refinancovat?

Určitě na termín fixace – ale většina bank dnes umožňuje schválení až 12 měsíců dopředu. Můžete tak využít aktuálních extrémně nízkých sazeb a zajistit si tak příjemnější budoucnost.

Kolik to stojí?

Buď vůbec nic, nebo téměř nic. Většina bank dnes umožňuje schválení zdarma a i ocenění nemovitosti bývá bez poplatku. Změna banky tak nemusí stát žádné peníze a můžete na tom v podstatě jen vydělat.

Co je k tomu potřeba?

Většinou jen původní kupní smlouva, pojistka a úvěrová smlouva.

Ideální je svou hypotéku svěřit nějaké zkušené firmě zabývající se hypotékami – bude o Vás dlouhodobě pečovat a zajistí Vám dlouhodobě skutečně výhodné podmínky.