POPLATKY ZA HYPOTÉKU

POPLATKY ZA HYPOTÉKU

Rozhodli jste si vzít hypotéku a přemýšlíte kolik Vás to bude stát?

Nová hypotéka může být spojena s celou řadou poplatků – ty jsou někdy v desítkách korun, ale některé mohou být i v desítkách tisíc. Při správném nastavení hypotéky se dá za určitých okolností řadě těchto poplatků vyhnout nebo je alespoň snížit.

Obecně bychom poplatky mohli rozdělit do několika kategorií.

Poplatek za vedení hypotéky

Tento tolik mediálně propíraný poplatek dnes už většina bank nevyužívá. Není to ale teak dávno, kdy většina bank měla tento poplatek nastaven na částku 150Kč měsíčně. Při prostém násobení byste zjistili, že za 30 let hypotéky byste zaplatili 54 000 jen na tomto poplatku – to třeba při úvěru na jeden milion dělá více než 5% úvěru a to je opravdu hodně.

S poplatkem 150Kč se ještě můžete setkat u ČSOB a Hypoteční banky (kde v obou případech lze bez potíží domluvit jeho zrušení) a u Oberbank.

Poplatek za schválení hypotéky

Tento poplatek si dneska stále většina bank účtuje. Výše poplatku se pohybuje v rozmězí od 2900 Kč po neuvěřitelných 25 000Kč. Individuálně lze vyjednat odpuštění tohoto poplatku, ale velmi záleží na konkrétní bance a na šikovnosti vašeho hypotečního poradce.

Posledních pár let se pravidelně na jaře a na podzim konají velké hypoteční kampaně, kdy řada bank v jejich rámci poplatek odpouští – snaží se tak nalákat váhavé klienty. Občas to banky ale dělají tak, že odpuštění poplatku podmiňují uzavřením dalších doprovodných produktů (nejčastěji životní pojištění) a pak je úspora jen zdánlivá – ušetříte tisícovky za sjednání úvěru, ale zaplatíte desítky až stovky tisíc za pojištění.

Poplatek za čerpání na návrh na vklad (na plombu)

Pokud při čerpání Vaší hypotéky nechcete čekat skoro měsíc na zapsání zástavního práva do katastru nemovitostí, tak můžete využít právě zmiňovanou službu. Opět ji má většina bank zpoplatněnou a to částkou od 1500 do 1900Kč. Tento poplatek banky odpouští snad nejméně ochotně ze všech.

Poplatek za odhad

Někde to jde zadarmo a někde za 6500. Nejlevněji vychází odhady v Praze a ve velkých městech – řada bank totiž využívá vlastní cenové mapy a tak umí udělat „odhady od stolu“, ty jsou buď úplně zdarma nebo maximálně za 1000Kč. Trochu složitější je to s oceňováním domů a pozemků – tam až na výjimky musí vždy odhadce a je tak potřeba počítat s částkou okolo 4500Kč.

I v tomto případě se občas objevují kampaně, kdy banky tento poplatek odpouští.

Poplatek za další čerpání hypotéky     

Pokud třeba stavíte rodinný dům a všechny peníze z hypotéky neodejdou v jedné platbě, tak některé banky od Vás budou chtít poplatek za druhé a další čerpání (zpravidla 500-1000Kč). Tento poplatek ale využívá jen málo bank.

Poplatek za změnu úvěru

Když se rozhodnete ve svém úvěru něco změnit (třeba dobu čerpání hypotéky, splátku, zástavu), tak vás čeká poplatek za změnu úvěru, ten je nejčastěji okolo 4000Kč.

Jak vidíte, tak poplatků existuje celá řada a to jsme ještě nevyjmenovali všechny. Hypotéka vás tak na zřizovacích nákladech může stát i desítky tisíc, takovým průměrem je částka těsně pod hranicí deseti tisíc. Když ale víte jak na to a jdou věci dobře, tak to může být

JAK ZÍSKAT NEMOVITOST ZADARMO :)

JAK ZÍSKAT NEMOVITOST ZADARMO :)

Zdá se to být jako nemožný sen, ale skutečně to možné je a není to zdaleka ani příliš složité. Pro jednoduché pochopení toho, jak nabýt nemovitost a neplatit kupní cenu, si to pojďme ukázat na jednoduchém příkladu.

Řekněme si například, že se rozhodnu pořídit si byt v Praze v ceně 2MIO, ale nemám žádné vlastní prostředky a tudíž nemohu kupní cenu zaplatit. Možnost jak zaplatit kupní cenu je samozřejmě vzít si hypotéku a vzhledem k tomu, že opravdu nemám našetřené žádné úspory, nezbude mi nic jiného než si vzít od banky 100% kupní ceny. V současné chvíli je možné vzít si takový úvěr s úrokovou sazbou okolo 2,7% a při splatnosti úvěru až na 30 let vychází měsíční splátka okolo 8 100,- Kč/měs. Když se podíváme na možnosti pronájmu takového bytu, tak nám vyjde, že v průměru je možné jej pronajmout okolo 10tis za měs. Ve výsledku nám z toho tedy vychází to, že vlastně peníze z pronájmu nám sami platí měsíční splátku úvěru a my tedy nemusíme platit nic sami a vlastně jsme ani nemuseli dávat žádné vlastní prostředky při koupi. Pravdou je, že by někdo mohl říci, ale vždyť na tom nic nevydělávám, protože z toho momentálně žádný zisk nemám. To je samozřejmě pravda, protože výše pronájmu je rovna splátce úvěru a nám peníze na účtu nepřibývají. Ale je nutné si uvědomit, že jsme žádné vlastní peníze neinvestovali, půjčila je nám banka a my jí je vlastně splácíme z peněz nájemce a ne z vlastních.

V průběhu let fungování tohoto modelu se můžeme dále rozhodovat, jakým směrem půjdeme dál. Zda vše zachováme tak jak to je a vlastně po 30 letech bude úvěr splacen a my máme pronajatou nemovitost a peníze z pronájmu už nebudeme používat na splátku úvěru, ale stane se z toho naše renta, nebo po této době byt prodáme a peníze užijeme. Je samozřejmě možné měnit původní záměr a možnosti i během té 30ti leté doby a to tak že se může měnit výše a délka splátky úvěru v závislosti na vývoji finančního trhu, nebo byt během této doby prodat, nutno podotknout, že za nějakou dobu kdy byt vlastníme se samozřejmě část dluhu vůči bance splatila a s největší pravděpodobností i vzrostla hodnota nemovitosti, takže po prodeji a doplacení bance zbývající část dluhu z prodejní ceny nám nemalý obnos zbude (v závislosti na době jakou jsme nemovitost vlastnili).

Osobně si myslím, že tato možnost je nejvýhodnější právě v tuto dobu, kdy úrokové sazby se stále ještě drží na historickém minimu, ale již nám začínají pomalu stoupat. A s tím je spojena samozřejmě i výše nájemného. Není tajemstvím, že s rostoucím průměrem výše úrokové sazby roste i průměrná výše nájemného. To znamená, že pokud si dne vezmu úvěr s fixací na 5let, tak mám jistotu toho, že v příštích 5letech mám jistotu nejnižší úrokové sazby, ale zároveň možnost rostoucích nájmů.

Samozřejmě tento způsob získání nemovitosti není úplně bez jakýchkoliv rizik, ale v případě, že si člověk vše dopředu promyslí (výběr nemovitosti, produktu banky, možnosti, úskalí, ….) a poradí se s odborníkem, tak rizika dosti minimalizuje. V případě zájmu o více informací a možností, popřípadě již konkrétní představy nás kontaktujte a my Vám rádi na nezávazné schůzce vše vysvětlíme a poradíme